Es la primera pregunta que nos hacen casi todas las parejas que vienen a vernos: ¿cuánto tenemos que tener ahorrado? La respuesta corta es alrededor de un 30 % del precio de la vivienda. Te explicamos de dónde sale esa cifra y cómo puedes rebajarla.
Por qué un 30 %
- 20 % de entrada. Los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del valor de la vivienda (el menor entre el precio de compra y la tasación). El otro 20 % lo pones tú.
- Un 10 % aproximado en impuestos y gastos. El ITP, la notaría o el Registro no entran en la hipoteca. Te lo detallamos en Gastos al comprar una vivienda.
Ejemplo: piso de 180.000 €
| Concepto | General | Menor de 35 años |
|---|---|---|
| Entrada (20 %) | 36.000 € | 36.000 € |
| ITP | 16.200 € (9 %) | 10.800 € (6 %) |
| Notaría, Registro, gestoría y tasación | ≈ 2.400 € | ≈ 2.400 € |
| Ahorro necesario | ≈ 54.600 € | ≈ 49.200 € |
El tipo reducido del 6 % se aplica a menores de 35 años que compran su primera vivienda habitual de hasta 180.000 € y no superan 30.000 € de ingresos en declaración individual (47.000 € en conjunta).
Comprar sin el 20 %: el aval de la Generalitat
Si tienes entre 18 y 45 años y es tu primera vivienda, la Generalitat, a través del Institut Valencià de Finances (IVF), puede avalar hasta el 20 % del precio. Con ese aval, el banco te puede financiar hasta el 100 %.
- Precio máximo de la vivienda: 311.000 € (convocatoria 2026).
- Se solicita en la sede electrónica del IVF y la hipoteca debe firmarse con una entidad adherida al programa.
- El aval cubre la entrada, no los gastos: necesitarás tener ahorrado, como mínimo, ese 10 % aproximado de impuestos y gastos.
Ojo: las condiciones pueden cambiar con cada convocatoria. Antes de buscar, confirma con tu banco que la operación encaja.
¿Qué cuota puedo pagar?
Como referencia, la cuota mensual no debería superar el 30–35 % de tus ingresos netos. El banco hace esa misma cuenta, y también mira la estabilidad de tu trabajo y otras deudas que tengas (coche, préstamos personales, tarjetas).
Ejemplo: con 2.800 € netos al mes entre los dos, una cuota cómoda estaría por debajo de unos 950 €.
Antes de buscar casa, habla con el banco
Lo que más disgustos evita es saber hasta dónde puedes llegar antes de empezar a visitar. Enamorarse de un piso que luego no cuadra es muy frustrante. Pide un estudio previo a tu banco (o a dos o tres) y ven a vernos con esa cifra: buscaremos dentro de ella.
Si es tu primera compra, te puede servir también Comprar tu primera vivienda: paso a paso.
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